Ränta sätts efter varje sökandes ekonomi för lån utan säkerhet, räntan som banker annonsera om kan bara betraktas som lockränta.
Ränta sätts efter genomförd kreditprövning, en uppskattning av individens framtida betalningsförmåga.
Glöm räntan som bankerna annonsera om.
Du kan glömma räntan som bankerna annonsera om. Såvida du inte har en jätteinkomst och inga skulder. Antagligen behöver du inget lån i så fall, förmodligen läser du inte heller dessa rader.
Vi andra får finna sig i att banken gör en riskbedömning. Högre risk högre ränta.
Bankerna hämtar sina uppgifter från kreditupplysningsföretag som samlar på en mängd information om oss.
Uppgifter som är relevanta och vägs lite olika är:
- Hur vi bor, hus eller lägenhet
- Kön
- Ålder
- Antal barn
- Nuvarande skulder
- Betalningsanmärkning
- Taxerad inkomst
Taxerad inkomst är de uppgifter som vi lämnar till skattemyndigheten, självdeklaration. De två senaste taxerade inkomster jämförs. Ökar eller minskar våra inkomster. Detta för att bygga en prognos om framtida möjlighet att kunna betala tillbaka krediterna, lånen.
Alla ansökningar om lån eller krediter finns i datasystemet. Många ansökningar om lån eller krediter leder till minskad kreditvärdighet.
När man ansöker om lån är det ingen idé att inte uppge alla sina skulder eller sin verkliga lön. Stämmer inte uppgifterna med vad banken har får man förklara sig. Har man precis fått nytt jobb med högre lön kan man komplettera ansökan med kopia på de senaste löneutbetalningarna.
Uppgifter som också är lagrade är hur många gånger någon, företag, bank eller privatperson, tagit kreditupplysning. När vi tecknar olika abonnemang, som till exempel mobiltelefon, görs regelmässigt en kreditupplysning. Många förfrågningar kan leda till minskat kreditbetyg.
Alla ovanstående uppgifter vägs ihop. De som väger tyngst är uppgifterna om lön, nuvarande skulder och det finns någon betalningsanmärkning.
Bankerna får sedan ta ställning till hur de ska tolka resultatet och vilken ränta som ska sättas. Detta ger med databeräkningar. Bankerna väger in saker lite olika och sätter olika nivåer på räntan. Därför skiljer sig ränta när vi får svar på vår låneansökan. Det har hänt mig många gånger att banker som annonserar om högre ränta har gett mig lägre ränta jämfört med banker som annonsera om låg ränta. Allt hänger samman med hur de viktar olika förhållanden med olika räntesatser.
Räntetrappa
De flesta banker tillämpar räntetrappa. Det innebär att högre lån har lägre ränta i procent räknat. Det är ytterligare en orsak varför annonserna sällan stämmer med verkligheten.
Effektiv ränta
Effektiv ränta ska vara mått på den ränta som man betalar med hänsyn till kostnader som bankerna tar ut. Kostnaderna är uppläggningsavgift och aviavgift. Räntan och kostnaderna ska enligt en formel som Konsumentverket ger ut nuvärdesberäkna.
Effektiv ränta fungera inte i praktiken. Även om det finns regler som ska följas visar genomgång av bankernas beräkning att väldigt olika räntesatser används samt antal år.
Det mest konstiga med måttet är att effektiv ränta blir högre även för lån utan avgifter. Ikanobanken, Icabanken och SEB tar inte ut avgifter men ändå blir effektiv ränta högre än exempelräntan som används för beräkning. Tanken är ju att just effektiv ränta ska visa den verkliga räntan med olika kostnader. Finns inte dessa kringkostnader borde räntan bli den samme.
Slutsatsen är konsumenter inte har nytta av nuvarande system.